Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% . Просто ищите самые выгодные ставки по вкладам. Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч. Получается, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%). Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений. Согласитесь, не совсем большая потеря. 4. Вам нужно брать кредит, чтобы размер платежей был минимальным. Конечно, тогда увеличится срок кредита. Срок мы можем легко уменьшить впоследствии и причем в разы. Для чего – опять для защиты от финансовых потрясений. Опять же следует искать золотую середину – выплачивать по 5 тысяч банку в течение 70 лет просто глупо. Но и по 30 тысяч в месяц на 5-7 лет – тоже опасно. 5. Вот мы и добрались до самого последнего и самого важного пункта. Это досрочное погашение кредита.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Вниманиеattention
Обладатели уже действующего финансового обязательства в такой ситуации могут воспользоваться программами перекредитования и рефинансирования. Заемщик имеет право подать новую заявку с пересчетом графика платежей.

Важноimportant
Важно: Перспектива перекредитования должна быть учтена в предварительном договоре. В этом случае изменения проводятся банком в обязательном порядке по запросу плательщика.

Иная ситуация возникает, когда такая перспектива в первоначальном договоре не учитывается. Изменение условий влечет денежные потери финансовой организации.
Инфоinfo
Тем не менее, учитывая программы ипотечного рефинансирования, которые предлагаются сторонними структурами, планируя сохранить плательщика, банк предпочитает положительно рассматривать изменение условий. Как правило, в этом случае оформляется новый договор, гасящий существовавший, с обновленными условиями и графиком внесения средств.

Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

Если заемщик взял ипотечный кредит в Сбербанке на 3 млн руб. под 10% годовых на 10 лет, то, использовав 500 тыс. руб. для снижения задолженности по кредиту, он сократит свой ежемесячный платеж с 39,6 тыс. руб. до 32,05 тыс. руб., т.е. примерно на 7,5 тыс. Страховой взнос также снизится на 4750 руб. И если разместить эту сумму на депозит под 12% годовых и ежемесячно прибавлять к ней высвободившиеся из ипотеки 7,5 тыс.
руб., то через год заемщик получит около 100 тыс. руб. Разница в суммах налогового вычета при досрочном погашении и без оного составит 1200 руб. То есть эффект от досрочного погашения будет уже 98,8 тыс.
руб. А 500 тыс. руб. на депозите принесут лишь 63,4 тыс. руб.

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?

Если сравнивать итоговую переплату по кредиту, то сокращать срок и здесь немного выгоднее, но учитывая новые обстоятельства – добавился новый член семьи, увеличились ежемесячные расходы – заемщик в этой конкретной ситуации уменьшил ежемесячный платеж. Что мы получаем в итоге: 1.Гасить ипотеку досрочно выгодно, особенно в первые пять лет кредита.


Любое досрочное внесение любой суммы способно существенно сократить итоговую переплату по кредиту. 2.Маленькие суммы досрочного погашения выгоднее «пускать» на сокращение срока кредита. Даже незаметная внутри месяца «тысяча» поможет сэкономить хорошие деньги при пересчете на весь срок кредита. 3.Если есть возможность внести большую сумму (100 и более тысяч), нужно внимательно вместе с сотрудником банка рассчитать, что будет выгоднее: уменьшить платеж или сократить срок кредита.

Как погасить ипотеку быстрее

Если ежемесячно откладывать высвободившиеся из ипотеки 5,7 тыс. руб. на депозит под 12% годовых и туда же отправить разницу по страховым платежам (4750 руб.), то через год заемщик сможет накопить около 78 тыс. руб. При этом без досрочного погашения сумма выплаченных процентов по кредиту за год составит около 42 тыс.
руб., а с досрочным погашением – 34,6 тыс. руб.

В первом случае налоговый вычет будет 5,5 тыс. руб., а во втором – 4,5 тыс., т.е. заемщик получит от государства всего лишь на тысячу меньше. Таким образом, эффект от досрочного погашения на ближайший год составит около 77 тыс.

руб.

Разместив же накопленные 500 тыс. руб. на депозит, можно получить 63,4 тыс. руб. Аналогичный результат получается и в том случае, когда процент меньше, поскольку низкий процент можно было получить только при небольшом сроке кредитования (до 5-10 лет).

Поэтому вопрос периодичности частичных досрочных погашений фактически сводится к вопросу удобства: хочется ли каждый месяц писать заявление, ездить лишний раз в банк — получать новый график платежей, волноваться за непредвиденные расходы, которые сделают досрочное погашение невозможным и т.п. «Зачастую заемщику удобнее подкопить побольше денег и направлять их кредитору, к примеру, раз в квартал или раз в полгода – год», — отмечает Сергей Топорников («Первое Ипотечное Агентство»). Тем более что деньги можно копить на депозите, немного их преумножая.

Резюме портала www.metrinfo.ruДосрочное погашение ипотечного кредита с экономической точки зрения в большинстве случаев выгодно для заемщика. Но, решаясь на такой шаг, все-таки нужно обязательно произвести расчеты и понять, какой результат даст опережение графика платежей и стоит ли игра свеч.

Когда лучше делать переплату по ипотеке

Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт. Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним.
    Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

Когда лучше делать переплату по ипотеке в сбербанке

Досрочное погашение через 7 лет снизит ежемесячный платеж до 19,8 тыс. рублей, а переплату сократит на 1,56 млн руб. (т.е. заемщик заплатит банку лишние 2 млн руб.). По прошествии же 10 лет миллиона для полного погашения долга еще не хватит, и внесение в банк этой суммы позволит лишь значительно сократить платеж — до 13,8 тыс. руб., но не переплату, которая уменьшится на 1,34 млн руб. и в итоге составит 2,24 млн руб. И хотя в начале периода кредитования частичное досрочное погашение позволит сэкономить побольше, в последующие годы оно приносит соизмеримую выгоду. А вообще, как показывают приведенные примеры, в том случае, когда заемщик изначально рассчитывает на досрочное погашение, ему лучше выбрать ипотечную программу с дифференцированными платежами. Но в любом случае выплачивать долг с опережением графика выгодно.

Когда лучше делать переплату по ипотеке сбербанк

Но не всегда у заемщика есть возможность увеличивать ежемесячные взносы по кредиту на сравнительно небольшую сумму. Обычно это разрешается в программах с дифференцированными платежами, а при аннуитетных платежах в условиях кредитного договора часто бывают различные ограничения.

«Например, многие банки принимают частичное досрочное погашение только в день (или период) списания ежемесячного платежа. И требуют соответствующее заявление, которое порой необходимо подавать за 1-2 недели до списания средств», — говорит Сергей Топорников («Первое Ипотечное Агентство»). «

К тому же нередко кредитный договор содержит требования по минимальным суммам досрочного погашения», — добавляет Юлия Ачкасова, региональный директор банка DeltaCredit в Челябинске. Ну а если заемщик вдруг передумает, то может нарваться на штраф.

У каждого банка свои условия и правила расчета, поэтому тут самостоятельными прикидками и сторонними советами не обойдешься. 4.При выборе между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа всегда просите сотрудника банка для каждого варианта предоставить следующие значения: — точное значение оставшихся месяцев кредита без досрочного погашения и после него, — размер ежемесячного платежа до и после досрочного погашения, — итоговую сумму переплаты по кредиту без досрочного погашения и после него. Сопоставив эти три значения и свою текущую жизненную ситуацию, вы сделаете правильный выбор.
Естественно, при маленьких суммах досрочного погашения, выбирая уменьшение ежемесячного платежа, вы этого даже не заметите. Был платеж 23 400, стал 23 982, например. Но в этой же ситуации, внесение досрочно 1 600 рублей сокращает срок кредита на 1 месяц. Итого, досрочно внесенные в течение одного года 19 200 рублей сокращают срок кредита на 1 год, а значит, уменьшаются и общая сумма начисленных процентов, и, как следствие, итоговая сумма переплаты по кредиту. Другая ситуация с этим же заемщиком. Неожиданная премия в размере 30 000 рублей принесена в банк для досрочного погашения основного долга. Опять вопрос: «Уменьшаем ежемесячный платеж или сокращаем срок кредита?». Считаем: внесение тридцати тысяч уменьшает ежемесячный платеж на 312 рублей или сокращает срок кредита на 19 месяцев.
Такой шаг рекомендован плательщикам, уверенным в своих финансовых возможностях. В этой ситуации увеличивается размер ежемесячного платежа, но сокращается ставка. Банки неохотно идут на одобрение такого изменения условий возврата. Скорее, будет быстро одобрено рефинансирование с увеличением периода выплат и сокращением суммы. Финансовая организация принимает на себя при одобрении риски, связанные с неспособностью заемщика справляться с исполнением обязательств по крупному погашению каждый месяц. Чаще всего такие преференции предоставляются клиентам, способным подтвердить платежеспособность серией досрочных погашений с перерасчетом долговых обязательств. Снизить процентную ставку на 2 и более процента поможет уже упомянутая серия досрочных погашений или переплат по ежемесячным обязательствам. После каждой такой операции кредитору важно направлять заявку на пересчет основной суммы займа.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *