Другим инструментом работы с проблемными кредитами является пролонгация кредита — продление его срока путем выдачи новой ссуды взамен старой. Этот способ улучшения качества кредитного портфеля банков приемлем только по тем кредитам, в отношении которых есть уверенность в их погашении при новых сроках действия кредитного договора. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество — выгодно. Следующим вариантом работы с проблемной задолженностью является совместная работа банков с коллекторскими агентствами. На практике сложилось два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (агентский договор) и цессия (переуступка прав требования). В качестве платы за свои услуги коллекторские агентства берут процент от реально взысканных сумм (обычно от 10 до 50%).

Организация работы банка с проблемной задолженностью

Вниманиеattention
Процесс принудительного взыскания просроченной задолженности. Процесс принудительного взыскания просроченного кредита, как правило, начинается с подготовки уполномоченными сотрудниками документации, необходимой для обращения в судебные органы.

В большинстве случаев подразделениями, осуществляющими взыскание задолженности, являются юридический отдел и служба безопасности. В исключительных случаях возможна передача указанных полномочий юридической компании, которая специализируется на взыскании просроченной задолженности.

Юристы готовят и направляют в суд исковое заявление о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, в случаях, когда этого требуют обстоятельства, ходатайствуют об аресте иного имущества должников.

Признаки проблемной задолженности и методы ее урегулирования

Резервы на возможные потери», 45918 «Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам. Резервы на возможные потери». В зависимости от полученной в ходе мониторинга информации и политики управления проблемной задолженности выбирается один из следующих методов дальнейшей работы с проблемными кредитами, представленных в таблице 3.

Таблица 3. Основные инструменты работы с проблемной задолженностью Самостоятельное управление Аутсорсинг Продажа третьим лицам Реструктуризация Агентский договор Цессия Пролонгация Факторинг Продажа (изъятие залогового имущества) ЗПИФ Судебное взыскание Списание задолженности Самостоятельная работа по возврату проблемной в настоящее время остается для отечественных банков самым распространенным методом управления проблемной задолженностью.

Работа с проблемными кредитами юридических лиц

Инфоinfo
Одним из вариантов реструктуризации являются так называемые «каникулы» по телу кредита при условии регулярной уплаты процентов с возможным повышением на 1-2 процентных пункта ставки за кредит. Этот вариант снижения размеров проблемной ссудной задолженности оптимален для банка, но может быть непривлекательным для заемщика, так как возрастают дополнительные расходы по обслуживанию кредита.

Другой вариант — снижение уровня процентных ставок в пределах 1-2 процентных пунктов при условии, что заемщик досрочно погашает большую часть займа или дополнительно предоставляет ликвидный залог. Однако реструктуризация не улучшает реальное качество кредитного портфеля, а лишь позволяет отсрочить отражение просроченной задолженности на балансе, о чем свидетельствует существование значительной доли реструктуризированной задолженности, по которой повторно возникло нарушение графика ежемесячных платежей.

Методы взыскания проблемной просроченной задолженности

Gв°ЇоqIfЙ┬маmЁ<2УЎgiьnвЦю▓▓n·╢y ▄ ф╣y _вЯж_╣X▌rО■√Сб{c■┬з▀F_┬оЭb─╝;Ї╥(c0╛K╝ЯН╢ДSx■ЦBУю-░ ;ўZ4╥R╛√ u¤2sхFїЖ╧ФtzЄц╥j╛|Т,:~мвф}╣а/%╥?F╜Ю═╦Л7GR+aВжжг┴╥jiепв╛[▀ █x Oщb▐╢K░│╤Шc(═/+вёl{kYСygI╛_N▒╞мд┤0Яп=ш╪ЖОWйT_mнкг╤lоХ№╝йf▀i ┬╤Ущ┼щ┼J▐╗У▐ Юш╧Н/ч═HEЮ№K╕D.N$|#▀`К.╧Kёэ;V^╘M_╠ыKИє_Ў!&pЁ№д▐яeтд$Ўш~Л( mFbфНи■╝▐Ї.ZxS╓#лТ╓оыk°├╫пO~y√о │░sxv■8K╖QЖ╚3∙▄╕З╘╪йФ╪ї╩ИX9f╧/╙є╙▐В{нЖ╞╥УР!хЕ%y[(х$╫рe║кvkCC▌nЪЛц6aБ}╣9┐dg┬/(]АН6Rх:K[]MKu#НцpЭdg]эсj┬)|▌▒▒╦░л┘╕=┐╨`4╥Ўh√зH╚┼У╟jЇQ °* П═Y┌єпHЫПЁ&·Ю√Qt╕╛qpДъЮ║ъД▌═ж▄┬╥╝╥B╧spm╘&S∙X;тRбЁQК║ЎPSm3▀╬%ФMО┴яъbЁ┤╙Ї%╝МD!|╨’ХY{Tc~ЙhЖъA·Ю╘*┐{u_▄ъ╜сz│пыF?╒l5ШiSc│╔J:rрДmkgъ┬╕%┴I4^·бVГЕ╘ (р»&Нф▐у/7lu╘яЗ_┤ЧjЛ’Рu▒п»?╩╔К■-U<╤█A╟ШЩ╤vк╒r└╥╬о¤·╧qф ╚EМ╟с√_╚u;╩v¤К°y╟,JШдлio┤┤Y┌hф╦╔+{+йгО╦Ы!~e p+я█Ё :╬oїЗqBtй╣┬:H}ы∙Ш+Ё ▄╗hd╥│D╛О╡╓q(ЖРЮDгp-6ЦЧХ╩╦№╢Ш) 4Ё╤чХ╡oякў═║ПC[█пЗ7’У°┐▐ ╜m<╠F▄A.▄фт─╒Ёў»╬┼ix+ю┬сbКJP<юЪ╙╔Y[зnЛОuk┼Uи(ва(Йb╕»Рp ─^╘й╜╚\╡┐√)ouюИ╤w▒=жь[Э╧ш╬+E╣Ь}2№о┤цГр┌Nяbї№╫.

О проблемной задолженности в банках

Переговоры с руководством заемщика и выездные проверки деятельности заемщика. При установлении признаков проблемности банковские сотрудники должны в тесном контакте работать с руководством заемщика для выяснения причин, послуживших основанием для отнесения кредита к числу проблемных.

В процессе переговоров необходимо определить возможные пути выхода из сложившейся ситуации, а также возможность погашения или реструктуризации проблемной задолженности. Как правило, переговоры проводятся одновременно с выездными проверками деятельности заемщика.
Данные проверки необходимо проводить в рамках мониторинга любой задолженности (а не только проблемной). В случае установления признаков проблемного кредита особое внимание необходимо уделить сохранности заложенного имущества, условиям хранения и его состоянию.
Реструктуризация задолженности.
Делается это на основании 4-х критериев:

  1. Окончание срока исковой давности.
  2. Отсутствие возможности исполнить обязательства.
  3. Прекращение обязательства по решению государства.
  4. Ликвидация организации-должника.

Продолжительность стандартного срока исковой давности 3 года (ст.196 ГК РФ), но для отдельных видов обязательств его длительность может изменяться. Например, по долгу за грузоперевозки он сокращается до 1 года.
Срок исковой давности начинает отсчитываться заново, если должник предпринимает следующие действия:

  • производит частичную оплату основной суммы или процентов;
  • подписывает акт сверки;
  • обращается к кредитору с просьбой предоставления отсрочки, либо предложением взаимозачета или реструктуризации.

Невозможность исполнения обязательств может быть связано только с форс-мажорными обстоятельствами.

Лицензия для работы с проблемной задолженностью юридических лиц

В связи с этим необходимо организовывать работу по управлению проблемными активами с использованием наиболее эффективных инструментов. Основными задачами, стоящими перед системой управления проблемной задолженностью банка, являются:

  • — определение вероятности возникновения проблемных кредитов в разрезе направлений кредитования;
  • — количественная оценка уровня «проблемности» кредитного портфеля, анализ и контроль за его влиянием на финансовую устойчивость банка и результаты деятельности;
  • — выбор источников покрытия проблемных кредитов и оценка их достаточности;
  • — разработка, реализация и оценка эффективности методов снижения уровня проблемной задолженности;
  • — мониторинг и контроль доли проблемных кредитов в совокупном кредитном портфеле.

Банки проводят постоянный мониторинг проблемной задолженности, т.к.

Важноimportant
ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» законодатель предпринял попытку упростить процесс обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Списание безнадежной задолженности. Порядок списания безнадежной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам определяется Гл.

8 Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Существует два основания для списания: 1. Юридическое основание.

Как правило, выдача кредитов является основным инструментом получения прибыли для коммерческих банков. Отсюда следует особая роль этого финансового инструмента, его технологический и экономико-управленческий аспект.

В связи с увеличившимися объемами кредитования корпоративных клиентов, малого бизнеса и розничной сферы, растет доля проблемной задолженности в банковских структурах, которая в последствии вполне может перерасти в просроченную. Следовательно, банки вынуждены уделять большое внимание работе с проблемной задолженностью, вырабатывать новые способы и механизмы ее выявления, создавать отдельные подразделения, готовые эффективно мониторить и бороться с указанной задолженностью. По признанию многих аналитиков последние два десятилетия рынок кредитования в нашей стране отличается высокой степенью риска.
В тех случаях, когда банк приходит к выводу, что реструктуризация проблемного кредита невозможна, кредитная организация обязана предпринять весь комплекс мер, направленных на принудительное взыскание задолженности. Решение о досрочном взыскании проблемной задолженности принимает соответствующий уполномоченный орган банка.
Требование о досрочном исполнении обязательств направляется в следующих случаях: 1) нарушение заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты и/или уплачивать начисленные комиссии; 2) нарушение заемщиком обязанности направлять полученные кредитные средства исключительно на цели, установленные договором; 3) утраты или ухудшения условий обеспечения обязательств заемщика и/или ухудшения финансового состояния заемщика; 4) предоставления недостоверной или неполной информации, предусмотренной договором и др.
Вероятно, принимая во внимание российскую специфику, необходимо обратиться к опыту зарубежных стран, в которых процесс взыскания проблемной задолженности носит системный характер. К примеру, следует больше внимания уделить законодательному регулированию и практике работы с проблемными кредитами в Соединенных Штатах Америки и Великобритании, в которых на протяжении долгих лет устойчиво функционируют коллекторские агентства. Не стоит оставлять без внимания создание Фондов аккумулирования проблемных долгов. Основная задача таких фондов — это выкуп проблемной задолженности у кредитных организаций, ее последующее обслуживание и, по возможности, рефинансирование на рыночных условиях. Одним из наиболее эффективных механизмов работы с проблемными долгами может стать использование закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФов).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *